Дача выступает как желанная покупка для людей, мечтающих проводить выходные и отпуск с родными и близкими на природе. Приблизить осуществление задуманного позволяет ипотека, которая может быть выдана на дачу, её строительство или приобретение земельного участка. Это относительно новый продукт на рынке кредитования, поэтому не стоит надеяться на льготы или снижение процентных ставок.
При этом дача не считается высоколиквидным объектом, а значит, и требования к приобретаемому земельному наделу с домиком будут предъявлены достаточно жёсткие. Однако при соблюдении всех условий банковский займ может стать единственным вариантом реализации мечты об отдыхе на природе.
Содержание
Можно ли взять ипотеку на дачу
Залог предполагает возможность реализации дачи в случае наступления у заёмщика форс-мажорных обстоятельств по оплате
Ипотека предполагает выдачу займа под залог приобретаемого или иного объекта, и кредитование покупки дачи не является исключением. Однако само понятие «дача» трактуется обывателями достаточно широко. Для кого-то это благоустроенный дом за городом со всеми удобствами и участком, а кто-то будет довольствоваться пресловутыми шестью сотками и небольшим летним домиком для ведения подсобного хозяйства.
Если в случае с квартирой на первый план выходят требования к заёмщику по его платёжеспособности и лояльности к банку, то при приобретении загородной недвижимости больше внимания уделяется состоянию объекта.
Именно от ликвидности потенциального объекта покупки зависит решение банка: будет одобрена выдача ипотеки или нет.
Даже после получения предварительного согласия банка могут возникнуть сложности:
- со сбором документов — несоответствие площади земельного участка, наличие незарегистрированных объектов на участке и пр.;
- с оценкой — отсутствие единых критериев, методов и стандартов оценки дачи;
- со страховкой — страховые компании предъявляют повышенные тарифы, поскольку велика вероятность пожара или проникновения злоумышленников.
Требования к объекту недвижимости
В первую очередь необходимо заручиться согласием банка на рассмотрение заявки. Это возможно, если дача удовлетворяет следующим критериям:
- оформлен кадастровый план на земельный участок и строения;
- благоустроены подъездные пути;
- участок предназначен под индивидуальную жилую застройку;
- здание в хорошем состоянии с высоким уровнем защиты от пожара;
- ряд банков предъявляет требования к материалам, из которого выстроен дом — фундамент из бетона, само здание — не из дерева и т.п.;
- близость расположения к городской черте (максимальная удалённость от близлежащего населённого пункта – 120 км);
- наличие электричества, водопровода, систем отопления, канализации.
Требования к заёмщику
Ипотечный займ на покупку дачи может быть выдан лицам, которые отвечают ряду обязательных условий:
- возрастной ценз в пределах 21-65 лет;
- наличие собственной недвижимости или иных дорогостоящих имущественных ресурсов, которые могут быть переданы в залог;
- наличие хорошей кредитной истории. Здесь стоит отметить, что на момент обращения у пользователя уже должна быть кредитная история. Если до этого он не пользовался услугами кредитования в банковских или кредитных учреждениях, с высокой долей вероятности его заявка будет отклонена;
- наличие паспорта и ИНН;
- наличие постоянной регистрации в России. Подавать заявку на ипотечный кредит нужно в том населённом пункте, где зарегистрирован заявитель;
- стабильный высокий уровень дохода с официальной документацией, подтверждающей этот факт;
- трудовой стаж на последнем месте работы минимум 12 месяцев;
- совокупный трудовой стаж заявителя – минимум 12 месяцев;
- наличие средств на внесение первоначального взноса.
Принимая решение о предоставлении ипотечного займа, банки используют систему скоринга. По всем параметрам, которые имеют важное значение для банковской организации, потенциальному заёмщику начисляются баллы, исходя из которых делается вывод о платёжеспособности клиента. Чтобы повысить свои баллы, и, как следствие, увеличить шансы на положительное решение по ипотечной заявке, пользователю следует передать банковским работникам дополнительные документы:
- характеристика с места работы;
- рекомендации от руководителя;
- свидетельства, подтверждающие своевременную выплату кредитов, взятых ранее;
- выписка из паспортного стола, подтверждающая, что заявитель постоянно прописан и проживает по одному адресу более 12 месяцев;
- если у заявителя имеются дополнительные источники доходов (сдача недвижимости в аренду, банковские вклады, ценные бумаги и т.д.), документацию, подтверждающую этот факт, необходимо предоставить работнику банка.
Программы банков
Существует множество программ от ведущих банков России, предоставляющих как ипотечные займы, так и нецелевые кредиты
Для получения ипотеки можно воспользоваться специальными кредитными продуктами от ведущих банков России:
- ПАО «Сбербанк России». Предлагает своим клиентам специальную программу – «Загородная недвижимость». Она предназначена для покупки готовой дачи или земельного участка с последующим строительством. Для участников зарплатного проекта предусмотрена льгота в размере 0,5% годовых. При страховании жизни в компаниях-партнёрах процентная ставка снижается на 1%. Допустимо привлечение созаёмщиков, а после получения кредита может быть выпущена кредитная карта с лимитом до 600 тысяч рублей. Если кредит был взят под строительство, а сумма расходов превысила смету, то можно получить «кредитные каникулы» на срок до двух лет после предоставления подтверждающих документов.
- АО «Россельхозбанк». Разработана кредитная линия «Садовод», позволяющая приобрести садовый участок, возвести на нём строение и организовать благоустройство. Процентная ставка зависит от срока кредитования, характеристик залогового имущества, согласия заёмщика провести личное страхование, предоставления документов по целевому использованию кредита и т.д. При определении платёжеспособности учитываются разные формы получения дохода, в том числе и от ведения личного подсобного хозяйства.
- Банк ВТБ24. Не предоставляет специализированной ипотеки для загородной недвижимости, однако клиенты банка могут воспользоваться нецелевым кредитом наличными. Участники зарплатного проекта могут получить до пяти миллионов рублей на 7 лет по ставке от 11,9% годовых. Величина процентной ставки зависит от формы обращения (льгота для онлайн-заявок), суммы запрашиваемых средств (льгота при сумме от полумиллиона рублей), наличия ипотеки в другом банке и пр. Поскольку кредит нецелевой, то не потребуется собирать документы на участок и дачный дом.
- Ипотечный банк ДельтаКредит. Выдаёт кредит на покупку готового дома с участком или его части. Величина процентной ставки по кредиту зависит от платёжеспособности заёмщика, срока кредита, предоставляемой суммы, характеристик приобретаемого объекта, количества участников сделки, полноты страхового полиса и т.д. Предусмотрено разбиение ежемесячного платежа на две части с оплатой раз в 14 дней. Если у заёмщика есть другая недвижимость, которую он может предоставить в залог, то возможно получение заёмных средств на покупку участка либо строительство на нём дома.
- Тинькофф Банк. Выступает в качестве брокера, принимая в режиме онлайн документы по объекту и заёмщику и отправляя их банкам-партнёрам. Соглашение между кредитными организациями позволяет предложить более низкую процентную ставку, чем при прямом обращении в конкретный банк. Предусмотрена возможность использования сертификата на материнский капитал.
Сравнение описанных кредитных предложений представлено в таблице.
| Сбербанк | Россельхозбанк | ВТБ24 | ДельтаКредит | Тинькофф Банк | |
| Покупка дачи | + | + | + | + | + |
| Строительство дачи | + | + | + | + | + |
| Приобретение участка | + | + | + | + | + |
| Сумма кредита, руб. | от 300 000 | от 10 000 | от 100 000 | от 300 000 | до 99 миллионов |
| Процентная ставка | от 9,5% | от 11,25% | от 11,9% | от 9,75% | от 9,75% |
| Срок кредитования, лет | до 30 | до 5 | до 7 | до 25 | до 25 |
| Первоначальный взнос | от 25% | – | – | от 40% | от 20% |
Необходимые документы
Перед тем, как обращаться в банк, необходимо собрать все необходимые документы
Перечень необходимых документов устанавливается банками самостоятельно, однако существует некоторый базовый комплект, без которого не обойтись:
- заполненное заявление на оформление ипотеки;
- ИНН заёмщика;
- если у заявителя имеется поручить, потребуется его личная документация (паспорт, ИНН);
- военный билет, если в качестве заёмщика выступает мужчина;
- справка с места работы, подтверждающая продолжительность исполнения трудовых обязанностей, наличие постоянного источника дохода;
- правоустанавливающие документы на дачу (дом и земельный участок со строениями);
- стоимость объекта по заключению оценщика;
- кадастровый паспорт;
- паспорт заёмщика;
- справка о доходах с официального места трудоустройства по форме 2-НДФЛ;
- трудовая книжка.
Оформление заявления на ипотеку
Заявление на оформление ипотечного займа в каждом банке имеет унифицированную форму и определённую структуру. При оформлении документа, в обязательном порядке необходимо указать следующие сведения:
- ФИО заёмщика;
- ФИО созаёмщика (в этом качестве могут выступать родственники первой линии родства или супруг (супруга));
- ФИО и контактные данные непосредственного руководителя. Банки уделяют большое внимание проверке трудовой активности потенциальных заёмщиков, потому всегда стараются связаться с работодателем напрямую для уточнения информации о работнике;
- Данные о предприятии, на котором трудится заявитель;
- Цель оформления и ипотечного займа (в данном случае приобретение дачи);
- Указание документов, подтверждающих покупку дома;
- Срок, в течение которого заёмщик намеревается расплатиться с банковской организацией;
- Обязательства по ипотечному займу, а именно готовность оформить страхование, наличие дорогостоящего имущества, которое может выступать в качестве залога;
- Реквизиты банковской карты или счёта, куда банк переведёт средства в случае одобрения заявки;
- Подпись и дата составления документа.
Процесс оформления
Процедура оформления ипотечного кредита на дачу практически не отличается от аналогичного алгоритма проведения сделки для квартиры:
- Выбор объекта, удовлетворяющего требованиям банка.
- Привлечение юриста (по желанию) для изучения документов на землю и дом.
- Отправка заявки в кредитную организацию.
- Положительное решение о выдаче кредита.
- Подписание кредитного договора.
- Зачисление денежных средств на счёт заёмщика.
- Расчёты с продавцом.
- Регистрация сделки в МФЦ или ближайшем отделении Росреестра.
Другие варианты покупки дачи, если недостаточно денег
Если желаемая дача не соответствует требованиям банка, придётся придумывать другой способ её покупки
Большинство дачных домиков в садоводческих обществах неблагоустроены:
- вода подаётся из скважины,
- отсутствует канализация, отопление,
- построены из доступных владельцу материалов и т.д.
Оформить на такой объект ипотеку — дело довольно проблематичное, однако существуют и другие варианты получения недостающих денежных средств.
- Рассрочка. Если у покупателя именно сейчас нет необходимой суммы, но он уверен в поступлении денег в ближайшее время, то с продавцом можно заключить соглашение о рассрочке. В таком контракте прописывают условия возврата оставшейся суммы по срокам и размерам транша.
- Потребительский кредит на любые нужды. Ставка по ним выше, чем по ипотечным или целевым кредитным программам, однако зачастую это единственный выход для приобретения неказистого домика в ближайшем СНТ.
- Кредит под залог другой недвижимости (квартира). Банки охотно кредитуют таких заёмщиков, выдавая нецелевые займы. Однако следует взвесить все риски, чтобы в случае нарушения платёжных обязательств не остаться без квартиры.
Таким образом, оформление ипотеки на дачу мало чем отличается от аналогичной процедуры для жилой недвижимости. Однако банки предъявляют повышенные требования к состоянию строения, да и целевых продуктов на кредитном рынке представлено мало. При отказе в получении целевого займа можно воспользоваться другими вариантами привлечения денежных средств для совершения желанной покупки.