Страхование квартиры по ипотеке

Что такое ипотечное страхование

Страхование недвижимости — обязательное требование банков при оформлении кредита на покупку жилья. Это объясняется, прежде всего, значительной суммой кредита и длительным сроком выплат. В течение этого времени с недвижимостью может произойти всё что угодно.

Бывают ситуации, когда человек, получивший кредит, сталкивается с различными финансовыми трудностями. Отсутствие у заёмщика возможности погашать свой долг ведёт к необходимости продавать квартиру, находящуюся в залоге.

Основной целью договора страхования является защита приобретаемой недвижимости от утраты или повреждения в случаях:

• пожара;
• затопления;
• преступления против собственности (кража, разбой);
• умышленного повреждения имущества другими лицами;
• различных противозаконных действий;
• взрыва (газа, отопительных приборов);
• природных катаклизмов (град, ураган, наводнение и др.);
• аварий инженерных систем (водоснабжения, канализации, отопления);
• затопления.

Некоторые страховые компании дополняют перечень стандартных рисков:

• падение на недвижимость крупных объектов (деревьев, строительных сооружений, летательных аппаратов);
• повреждение стеклянных конструкций;
• наезд транспортных средств;
• ущерб, нанесённый имуществу соседей по вине заёмщика, например, во время проведения ремонтных работ;
• неисправность и поломка инженерных сетей и оборудования, в том числе домашнего имущества в недавно отремонтированной квартире.

Ещё одна программа, которую разработали компании — это страхование риска потери жилья в случае прекращения права собственности (называется страхование титула).

Такая ситуация может возникнуть, например, если сделка купли-продажи окажется неправомерной в результате:

• совершения её недееспособным или несовершеннолетним гражданином;
• заключения с помощью обмана, насилия или угрозы;
• подписания документов не уполномоченным лицом.

Ипотечное страхование исполняет ряд основных функций:

• защищает кредиторов и инвесторов от неисполнения заёмщиком своих обязательств;
• позволяет свести к минимуму процентную ставку по кредиту;
• предоставляет клиенту наиболее благоприятные условия для заключения договора;
• перераспределяет риски между кредитной и страховой организацией;
• при возникновении дефолта должника гарантирует защиту в пределах страхового покрытия.

Обязательна ли страховка квартиры по ипотеке

Согласно закону РФ «Об ипотеке» страхование квартиры от различных видов повреждений и потери является необходимым для заёмщика.

Как рассчитать страховку квартиры по ипотеке

Другие ипотечные виды страхования распространены не так широко (например, титульное), но иногда и они являются условием банка.

Страховая сумма в договоре определяется в размере:

• действительной стоимости объекта недвижимости;
• задолженности по ипотеке;
• оставшейся суммы долга, увеличенной на десять процентов;
• полной суммы ипотечного кредита, увеличенной на размер годовой процентной ставки.

Действительная стоимость квартиры определяется оценочными компаниями на основании договора купли-продажи, а также рыночным ценам на аналогичное жильё с учётом его износа и общего состояния.

При возникновении непредвиденной ситуации размер ущерба выплачивается банку, но его размер ограничен и не должен превышать страховую сумму. Она постепенно сокращается вместе с задолженностью по ипотеке. Часть клиентов, оформляющих кредит, желают страховать стоимость квартиры полностью. Это позволит в случае возникновения чрезвычайных обстоятельств получить полную компенсацию по ущербу.

Срок страхования практически всегда равен времени выплаты ипотечного кредита. Платежи вносятся один раз в год. Кредитное учреждение сообщает страховой организации сумму задолженности, на основе которой рассчитывается размер взноса по полису.

Обычно банки сотрудничают с аккредитованными страховыми компаниями. Однако заёмщик вправе приобрести полис в любой другой организации. В этом случае необходимо получить согласие банка.

Базовый тариф обычно равен всего 0,1% от страховой суммы. Он определяется отдельно каждой страховой организацией и зависит от следующих факторов:

• страховой суммы;
• величины ипотечного кредита;
• срока погашения задолженности;
• персональных сведений заёмщика;
• общего жилого состояния недвижимости.

При возникновении постоянных просрочек платежей договор может быть расторгнут. В таком случае страховая организация отправляет банку уведомление, и он вправе потребовать от клиента досрочного погашения ипотечного кредита.

• составить заявление;
• предоставить информацию о сделках с недвижимостью в прошлом для проверки её юридической чистоты.

На сайтах некоторых страховых компаний есть калькулятор, с помощью которого можно рассчитать размер страхового взноса за первый год. Для этого нужно заполнить следующие поля:

• сумма кредита;
• объекты страхования;
• вид недвижимого имущества;
• возраст заёмщика;
• пол;
• страховая сумма.

Страховка квартиры при ипотеке в Сбербанке

Сбербанк заключил соглашение о сотрудничестве со многими ведущими страховыми компаниями. Список можно посмотреть на его официальном сайте. Среди них:

• ОАО «Альфа Страхование».
• ООО «ВТБ Страхование».
• СПАО «Ингосстрах».
• ЗАО «МАКС».
• ООО «Росгосстрах».
• САО «ВСК».
• ООО «Адонис» и др.

В то же время заёмщик имеет право страховать квартиру в любой другой страховой организации, которая будет отвечать требованиям и правилам банка, выдающего ипотечный кредит. В этом случае Сбербанку потребуется время на проверку выбранной вами организации, но не больше одного месяца.

Страховка квартиры при ипотеке в ВТБ24

На официальном сайте этого банка сказано, что при оформлении ипотечного кредита заёмщику необходимо застраховать риск потери или повреждения покупаемой недвижимости. Также заёмщик может воспользоваться комплексной программой, включающей в себя страхование:

• жизни и трудоспособности;
• потерю или повреждение покупаемой квартиры;
• прекращение права собственности (в первые три года после приобретения).

Как снизить расходы по страховке

ВТБ24 предлагает воспользоваться услугами своих партнёров — крупных страховых организаций, полисы которых отвечают всем требованиям  к договорам страхования при ипотечном кредитовании.

Многие организации предлагают готовые программы, в которые входят все требуемые банком виды страхования: недвижимости, титула и жизни. В случае покупки такого полиса заёмщик сможет сократить свои расходы. Если страховать каждый риск по отдельности его стоимость будет выше. Ежегодный страховой взнос по комбинированной программе составляет примерно один процент от страховой суммы.

Существует несколько путей снижения расходов по страхованию недвижимости:

• Смена страховой организации (переход на более низкий тариф).
• Изменение валюты кредита. Рекомендуется брать ипотеку в той валюте, в которой заёмщик получает зарплату. В особых случаях ипотечный долг удаётся рефинансировать.
• Досрочное погашение ипотеки. В этом случае страховая организация вернёт вам часть уже оплаченного взноса. Увеличивая выплаты по кредиту, вы сокращаете свои расходы в будущем.

Страховка квартиры по военной ипотеке

Такой жилищный кредит выдаётся на особых льготных условиях и имеет свои особенности. Часть расходов по оплате ипотеки военнослужащих берёт на себя государство.

Страховые тарифы определяются индивидуально в каждом отдельном случае и зависят от следующих факторов:

• общего состояния здоровья заёмщика и его возраста;
• принадлежности к определённому роду войск;
• типа покупаемого жилья;
• года застройки;
• технического состояния объекта недвижимости.

Стоимость страхового полиса по военному ипотечному кредитованию: все платежи по страховому полису производятся военнослужащим каждый год по определённому графику. Денежная сумма, выплачиваемая при возникновении чрезвычайной ситуации, не может быть меньше остатка кредитного долга. Перерасчёт делается ежегодно.

• комбинированное страхование составляет примерно 1% от страховой суммы;
• имущественное страхование около 0,1%.