Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса?

Накопить себе на квартиру в каком-нибудь городе — задача не из лёгких. С учётом среднестатистической заработной платы в РФ, копить придётся порядка 7–10 лет. Ипотека — это возможность получить квартиру намного быстрее и оплачивать её стоимость на протяжении нескольких лет небольшими ежемесячными платежами. Единственный нюанс — практически все банки выдают ипотечные кредиты только на 70–80% от стоимости квартиры. Остальные обязывается уплатить сам заёмщик при оформлении сделки (что является так называемым первоначальным взносом). А можно ли взять квартиру в ипотеку без первоначального взноса? Какие банки предлагают такую услугу? Какие документы для этого потребуются?

Зачем банкам необходим первоначальный взнос

дом и монеты

Клиент, который не имеет возможности накопить на первоначальный взнос, условно позиционируется как неплатёжеспособный для ипотеки, что делает сделку невыгодной для банка

В отличие от обычного потребительского кредита, ипотека подразумевает проведение процедуры покупки недвижимости в пользу банка. И именно он берёт на себя все юридические стороны процесса, уплату государственных пошлин (как инициатор финансовой сделки). Первоначальный взнос — это своего рода гарантия со стороны потенциального заёмщика. Залог, который в случае неуплаты ипотечного кредита, будет использован банком для покрытия всех формальных расходов.

Доступные варианты

В качестве альтернативы первоначального взноса заёмщик может воспользоваться следующими вариантами:

  • ипотечный кредит под залог недвижимости (или любых других ценных материальных вещей вроде дорогостоящего автомобиля, ювелирных украшений и так далее);
  • ипотека, где в качестве первоначального взноса используется материнский капитал (но, как правило, заёмщику приходится ещё доплачивать определённую сумму для покрытия первоначального взноса);
  • использование «военной» ипотеки, то есть, государственного субсидирования;
  • получение дополнительного потребительского кредита на покрытие первоначального взноса.

Банки, которые вовсе не требуют никакого первоначального взноса со стороны клиента, также существуют, но все они частные, а предлагаемые ставки по ипотеке завышены. В качестве примера можно привести Запсибкомбанк, где ипотека выдаётся на основании платёжеспособности клиента и его обобщённого кредитного рейтинга. Минимально возможная ставка — 16% годовых (что почти в 2 раза выше, нежели предлагает тот же Сбербанк), вероятность отказа в выдаче — очень высокая.

ипотека

Брокер — это компания-посредник, которая оформляет сделку в банке на себя, а сам заёмщик будет выплачивать долг уже не банку, а посреднику

Ещё один вариант — помощь брокеров в оформлении ипотечного кредита. Но, опять же, процентные ставки в этом случае очень высоки, а ещё есть немалые нефинансовые риски (нередко бывает, что брокер оказывается мошенником и принудительно загоняет заёмщика в такие условия, которые тот не сможет выполнить исходя из своей платёжеспособности — в этом случае брокер обманным путём отнимает ипотечное жилье).

Какие банки предлагают ипотечные кредиты без первоначального взноса

Практически каждый банк предлагает варианты, указанные выше. Самыми популярными и выгодными в этом плане являются:

  1. Альфа-Банк. Предлагает получение ипотечного кредита под залог недвижимости. Главные условия — залоговое жилье не должно быть единственным у заёмщика, в нем не должны быть прописаны несовершеннолетние. При этом банк рассчитывает оценочную стоимость залоговой недвижимости и 70% от неё должны полностью покрывать стандартный первоначальный взнос. Средняя процентная ставка — 12,3% годовых.
  2. Сбербанк. Предлагает ипотечный кредит с первоначальным взносом из материнского капитала. В большинстве случаев часть денег (примерно 10% от первоначального взноса) заёмщик выплачивает из личных средств. Средняя процентная ставка — 12,5% годовых.
  3. ВТБ24. Предлагает использовать военную ипотеку в рамках системы жилищного обеспечения (НИС, согласно федеральному закону 117). Максимальная сумма первоначального взноса (30% от стоимости жилья) в этом случае не должна превышать 2,2 миллиона рублей. Средняя процентная ставка — 13% годовых.
  4. Дельта Кредит. Предлагает получить потребительский кредит для покрытия первоначального взноса. Средняя процентная ставка — 15% годовых.
  5. Промсоцбанк. Позволяет взять ипотеку без первоначального взноса, со стороны заёмщика потребуется только оплата страховки и государственной пошлины. Решение принимается по платёжеспособности гражданина, вероятность отказа — высокая. Процентная ставка — от 16,2% годовых.
  6. Запсибкомбанк. Предлагает ипотеку без первоначального взноса. Заёмщик обязывается оформить страховку, уплатить государственную пошлину. Процентная ставка — от 16% годовых.

В общем, практически все банки предлагают ипотечные кредиты без первоначального взноса (точнее, с альтернативой для его внесения). Но в целом это менее выгодно, нежели традиционная ипотека. Процентные ставки в этом случае примерно на 5–8% выше.

Какие документы потребуются и процедура оформления

Оформление сделки

Стоит учесть, что предоставление всех документов не является гарантией положительного ответа по ипотеке

Заёмщик вместе с анкетой-заявлением при оформлении ипотеки в банке подаёт следующие документы:

  • копию паспорта (в том числе страницы, где указано место регистрации);
  • заверенную копию трудовой книги;
  • трудовой договор с работодателем (где обязательно указывается фактическая заработная плата);
  • справка 2-НДФЛ, где указан размер доходов (для самозанятых лиц, предпринимателей);
  • свидетельство пенсионного страхования (для пенсионеров);
  • справка о праве использования НИС (при оформлении военной ипотеки) и военный билет;
  • копию сертификата государственного продавца о материнском капитале (выдаётся территориальным отделением Пенсионного фонда).

В том случае, если ипотека оформляется под залог недвижимости заёмщика, то он также предоставляет банку следующий пакет документов:

  • правоустанавливающие документы;
  • схему помещения;
  • характеристику и оценочную стоимость помещения;
  • выписку из ЕГРН (для подтверждения отсутствия обременения по объекту, а также перечня всех лиц, зарегистрированных по данному месту жительства);
  • согласие на совершение сделки со стороны всех лиц, прописанных в жилом объекте.

Итого, можно ли взять ипотеку без первоначального взноса? Практически все банки предоставляют такую возможность, но в этом случае нужно быть готовым к более высоким процентным ставкам по кредиту. Самый простой и выгодный вариант — это ипотека под залог недвижимости, военное ипотечное кредитование и использование материнского капитала. Самый сложный и невыгодный — это попытаться оформить вообще без первоначального капитала, гарантируя своевременное погашение задолженности перед банком только своей платёжеспособностью. Как правило, на такую «авантюру» соглашаются только частные банки и они устанавливают в этом случае завышенные процентные ставки, почти в 2 раза превышающие этот показатель в традиционных ипотеках.

Смотрите также