Современному работающему человеку сегодня купить квартиру на свои средства просто немыслимо, и они прибегают к ипотечному кредитованию. Но не все знают, что Правительство утвердило ряд государственных ипотечных программ, значительно облегчающих выплаты по ипотеке. К таким программам относят и социальную ипотеку, о которой дальше пойдет речь.
Содержание
Программа социальная ипотека
В России действует программа социального ипотечного кредитования для некоторых категорий граждан. По этой программе государство оказывает им поддержку для улучшения условий проживания. Ведь в некоторых квартирах живут по несколько семей, что является нарушением санитарных норм на каждого члена семьи.
Социальное ипотечное кредитование предоставляется гражданам на нужды:
- На покупку готовой квартиры.
- На возведение жилого дома.
- На покупку земли под готовое строение или под будущую стройку дома.
- На погашение долгов по ипотеке.
В чем отличия социальной ипотечной программы
По государственной социальной ипотеке малоимущее граждане могут направить средства для улучшения условий проживания, то есть государство предоставляет им льготы для получения заемных средств. К таким программам относят кредитование многодетных семей, лиц, работающих в бюджетной сфере, военнослужащих и молодых семей.
Всю рутинную работу по организации и руководству государственных программ исполняет Агентство по недвижимости и ипотечному кредитованию, созданного Правительством – АИЖК. Оно занимается внедрением политики государства для наибольшего развития ипотечного рынка кредитных услуг. К тому же оно балансирует интересы многочисленных сторон рынка недвижимости: государства, кредитных организаций, заемщиков.
Смысл ипотечного социального кредитования заключается в следующем:
- Банки, участвующие в этой программе, кредитуют заемщиков под более низкие проценты.
- Помощь приходит конкретному гражданину в виде выплат, субсидий из средств казначейства.
- Возможность приобретения жилья эконом класса и низкая ставка первоначальных вложений по кредитованию.
- Фиксированная низкая процентная ставка.
Виды
Чтобы стать участником программы социального кредитования, гражданин должен быть признан нуждающимся в улучшении условий проживания, но есть и отдельные категории, на которые также распространяется эта программа:
- Программой «Молодая семья» могут воспользоваться семьи, возраст супругов которых не достиг 35-ти лет. Например, если в семье нет детей, то они могут получить государственную субсидию до 35% от полной стоимости жилья. Но при наличии детей – уже 40%. Помощь государства можно использовать на первоначальный взнос по ипотечному кредитованию.
- Программа для работников бюджетной сферы предназначается врачам и учителям, приехавших работать в отдаленные регионы, но их возраст также не должен превышать 35-ти лет.
- Военная ипотека – говорит сама за себя, на льготных условиях военнослужащие могут улучшить свои условия проживания и выкупить квартиру. Участвовать в этой программе могут граждане, которые уже отслужили определенный программой срок, государство перечисляет им субсидию на специально открытый для этих целей счет.
- Для сотрудников Железной Дороги также разработана своя льготная программа кредитования, по которому первый обязательный взнос определен всего в 10% от полной стоимости жилья, а кредитные ставки – 12% в год. Но сотрудники этой сферы на самом деле оплачивают только 4,5% годовых, а остальные деньги поступают из государственной казны. Есть некоторые условия для участия в этой программе: сотрудник уже должен отработать в сфере трехлетний период, а его возрастная планка определена 21 годом.
- «Молодые специалисты» — по этой программе участники освобождаются от уплаты первого взноса, платят пониженную ставку по процентам: 10, 5, а если появляется первый ребенок, то сам выплачивает только 2%, остальную сумму добавляет государство. Но у него должен быть трудовой стаж не менее одного года после окончания учебного заведения, а возраст – до 30 лет.
- Для полицейских. Государство помогает сотрудника полиции в случае покупки квартиры или строительства жилого дома, путем перечисления на банковский счет определенной суммы. Участники этой программы должны быть признаны нуждающимся в улучшении условий проживания и отработать в органах правопорядке более 10 лет.
- Программа «многодетная семья». Государство очень заинтересовано в прибавлении численности населения: ведь это будущие работники, и направляет адресную помощь семьям с детьми. Ведает этой программой Агентство, и позволяет взять заемные средства под очень низкий процент – 6.5% годовых, под такие условия не кредитует ни одна финансовая организация.
- Могут быть и отдельные региональные социальные программы, например, в Москве о них можно узнать в инспекции ЖКХ.
Плюсы и минусы
Бесспорно, государственная помощь малоимущим гражданам в приобретении квартиры – большой плюс, ведь государство перекладывает на свои плечи часть финансовой нагрузки, а жить в новой, благоустроенной квартире только одной семье, можно сразу после оформления ипотеки.
Плюсы:
- Все сделки оформляет сама кредитная организация, что намного уменьшает риск мошенничества.
- Платежи небольшие по сумме, а процентная ставка – маленькая.
Правда, есть и некие отрицательные стороны:
- Нельзя купить квартиру большой площади, а только по установленным государствам нормам: 18 м2на 1 члена семьи.
- Сделки с залоговой квартиры можно осуществлять только после полного погашения кредитных средств, но можно зарегистрировать в ней, например, ребенка. А если это 2-ой или 3-ий, то можно получить и материнский капитала, который можно использовать на погашение заемных средств.
- Нужно быть официально признанным нуждающимся. Без этого условия получить социальную ипотеку невозможно.
Законодательная база
Все вопросы ипотечного кредитования, в том числе и по социальным программам, регламентируются ФЗ-102 от 16.07. 1998 года, с последующими редакциями, об ипотеке, он регулирует:
- Приобретение жилья по программам кредитования.
- Выкуп земельных участков.
- Дает полное наименование недвижимости, которая может быть приобретена на заемные средства.
- В нем определен порядок заключения договора кредитования, регламентирует все детали сделки.
- Устанавливает порядок взыскания залогового имущества, в том числе и в судебном порядке.
- В законе прописаны правила регистрации и выселения граждан в каждом конкретном случае.
Как купить квартиру по социальной ипотеке
Для этого необходимо проделать следующие действия:
- Выбрать банк, работающий с программой ипотечного кредитования.
- Заключить кредитный договор на определенных условиях.
- Подать документы о предоставленной вам субсидии: номера счета, куда перевели средства.
- Предъявить документы, подтверждающие право на социальную ипотеку по определенной программе.
- Подобрать, подходящую по требованиям, жилье.
- Подать документы на кредитование.
- Совершить сделку купли-продажи.
- Зарегистрировать переход права собственности.
- Принять квартиру от продавца и вселяться.
Условия предоставления займа
Каждая программа льготного кредитования предусматривает соответствие тем или иным требованиям, описанных выше. В одних случаях средства можно получить до определенного возраста, в других – требуется наличие детей или службы в армии. Смотря на выбранный ипотечный пакет, и нужно обращать на условия кредитования.
Требования к заемщикам
Необходимо установить платежеспособность участника социального кредитования: это расчетная сумма, исходя из которой, выплачивается помощь государства. Да и для банка такой показатель также важен: кредитная организация должна быть уверена, что заемщик сможет полностью рассчитаться с кредитором.
Но в остальном, кредитные организации предъявляют те же требования, что и заемщикам кредитных средств по основному виду кредитования:
- Возрастной ценз – от 21 до 60 лет до момента окончания оплаты кредита.
- Общий трудовой стаж должен быть более 6 лет.
- У заемщика должны быть свободные средства для оплаты первоначального средства — около 10% от общей стоимости квартиры или жилого дома.
Необходимые документы
Для получения заемных средств в кредитную организацию предоставляют:
- Установленной формы заявление от претендента на социальный кредит.
- Документ, подтверждающий личность гражданина.
- Справки из бухгалтерии о заработной плате и выписки из трудовой книжки.
- Справку из органов муниципальной власти о признании его нуждающимся в улучшении условий проживания.
- Оригиналы и копии свидетельств о рождении детей.
Некоторые кредитные организации могут затребовать и другой пакет, но здесь приведен стандартный список.
Нюансы
Многие участники военных действий и горячих точек жалуются, что не могут оформить льготную ипотеку. Но для них предусмотрены правительственные выплаты, и если их не тратить, а накопить на первый взнос, то будет реально купить квартиру по ипотеке по стандартной программе. Или принять участие в накоплении средств по военной программе кредитования.
Сотрудники прокуратуры не могут принять участие в программе льготного кредитования, но им выплачиваются приличной суммы по субсидии на оплату жилья, и эти средства можно использовать для ипотечного кредита.
Сотрудники государственной службы в Москве получают около 30 тыс. рублей ежемесячно, и купить большую квартиру по ипотеке практически не могут. Но можно взять в созаемщики супругу, и тогда банк может согласиться на выдачу заемных средств на приобретение квартиры об ипотеке.