Что делать, если отказывают в ипотеке

Вполне может оказаться, что решить проблему будет не так уж сложно, подробно разобравшись в том, почему банк отказывает в ипотечном кредите.

Причины отказа в ипотеке

Банки неохотно делятся со своими клиентами поводами для отказов. Конечно, всегда имеет смысл испытать удачу и попробовать узнать подробности в банке самостоятельно. Это ускорит решение проблемы.

Условно причины для отказа делят на две группы:

• основные — часто встречающиеся;
• вторичные — неочевидные и нераспространённые.

Основные причины

К основным причинам относят:

1. Кредитную историю. Это не только несвоевременная выплата кредитов, на неё отрицательно влияют и такие факторы, как:
   • любые штрафы, просрочки по платежам (в том числе ЖКХ, ГИБДД, налоги);
   • отсутствие постоянной работы и зарплатного счёта в банке;
   • частые обращения в банки и МФО с заявками на кредиты;
   • досрочное погашение кредита (оно оценивается банками негативно, т.к. является упущенной возможностью в виде недоплаченных процентов и комиссий).
2. Нестабильный доход. Это касается тех, чей доход зависит от успешности продаж и прочих непостоянных факторов. Кроме того, банк может оценивать только белую зарплату.
3. Частую смену места работы. Большинство банков предпочитает выдавать ипотеку тем, кто работает на последнем месте не менее 6–12 месяцев.
4. Наличие иных кредитных обязательств. Если количество текущих кредитов и выплат по ним превышает определённый порог, можно получить отказ в ипотеке, даже имея хорошую кредитную историю и высокую заработную плату.

Вторичные причины

К вторичным причинам относят:

1. Возраст заёмщика. Шансы получить одобрение на ипотеку у людей до 20 и после 60 лет явно ниже, чем у всех остальных.
2. Профессию заёмщика. У большинства банков существует свой список «рискованных» профессий, которым крупные кредиты выдают неохотно. К таким профессиям часто относят представителей малого бизнеса, спасателей, военнослужащих, сотрудников МВД, охранников и даже судей.
3. Оценку риска выдачи ипотеки не в пользу заёмщика. Минимальный размер первоначального взноса, как правило, составляет около 15%. Однако при наличии имеющейся суммы всё же можно получить отказ, т.к. банки при рассмотрении совокупности факторов, оценивающих риск выдачи ипотеки, могут установить более высокую сумму взноса.
4. Ликвидность приобретаемой недвижимости. Банк может отказать заёмщику, если согласно его оценке будет сложно реализовать продажу приобретаемой недвижимости в случае неуплаты.

Что предпринять

Исправить проблему с отказом можно следующими способами:

1. Устранить перечисленные выше проблемы. Совет, конечно, не для всех, т.к. исправить свой возраст, например, едва ли возможно. Но можно рассмотреть варианты смены работы, объекта недвижимости и погашения существующих кредитов.
2. Проверить кредитную историю. Проще всего это сделать через портал Госуслуг. Можно воспользоваться поисковым запросом «бюро кредитных историй» по сайту, а дальше просто заполнить заявление на выдачу информации от Центробанка.
3. Воспользоваться услугами поручителей и созаёмщиков при несоответствии требованиям банка. В таком случае будут предъявляться чуть менее жёсткие требования к основному заёмщику, т.к. ипотека будет дополнительно обеспечена третьими лицами.
4. Обратиться в другой банк. Другие банки могут иметь иные требования и одобрить ипотеку.

Отказ в ипотечном кредите — это не повод опускать руки. Всегда можно разобраться в причинах проблемы и попытаться их устранить, а потом подать заявку на кредит повторно в тот же или другой банк.