Страхование жизни при ипотеке

При оформлении ипотеки часто оформляется страхование жизни. У такой страховки есть определённые особенности по сравнению с другими.

Что такое страхование жизни и здоровья при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке

Эти виды страхования можно оформить как отдельно, так и вместе

Страхование — это распространённый инструмент защиты имущественных интересов. При наступлении оговорённого события (страхового случая) выплачивается определённая сумма. Она формируется за счёт взносов застрахованных лиц.

Одно из отличий оформления страховки при ипотеке состоит в следующем: выгодоприобретателем (то есть тем, кому будут выплачиваться деньги при наступлении страхового случая) является банк, хотя взносы платит заёмщик.

При оформлении ипотечного кредита оформляется страховка:

  • от повреждения или утраты недвижимости;
  • от утраты титула (то есть права собственности);
  • жизни и здоровья заёмщика.

Последний вариант рассчитан на тот случай, если заёмщик тяжело заболеет и не сможет из-за этого выплачивать кредит или умрёт. Если есть созаёмщик, его тоже страхуют.

Для банка страхование жизни и здоровья означает повышение надёжности. Поэтому для получивших полис часто снижается процентная ставка по ипотеке.

Что оно даёт

Страхование жизни и здоровья

При страховании жизни и здоровья можно не волноваться за выплаты по ипотеке в случаях потери трудоспособности

Ипотека оформляется на долгие годы (иногда её срок составляет до 30 лет). За это время с заёмщиком может многое произойти: тяжёлая болезнь, инвалидность, утрата трудоспособности. При этом могут возникнуть сложности со своевременным внесением платежей. В подобных случаях договором с банком предусмотрены различные штрафные санкции. Возможна и потеря жилья.

В случае смерти долги, в том числе ипотека, переходят к наследникам.

Но если оформлен полис, страховая компания покроет долг перед банком. Это происходит по-разному, в зависимости от страхового случая и конкретного договора. Иногда перечисляются регулярные платежи. В других случаях покрывается весь остаток долга перед банком.

Преимущества и недостатки

Для заёмщика преимущества оформления страховки следующие:

  • Снижение процентной ставки по кредиту.
  • Выплаты за счёт страховой при нетрудоспособности по болезни.
  • В некоторых случаях — выплата остатка долга перед банком.
  • Собственное спокойствие.

Но есть у такого решения и некоторые недостатки. Основной из них — это дополнительная трата денег и времени. Первый раз договор подписывается при получении ипотеки, а затем ежегодно переоформляется. Оплата чаще всего ежегодная, реже оплачивается сразу несколько лет или, наоборот, сумма делится на более частые взносы. Причём она рассчитывается каждый раз заново, в зависимости от размеров оставшегося долга.

Обязательно ли это

Договор страхования

Кредитная организация не должна настаивать на конкретной страховой компании

Несмотря на ряд преимуществ, не все заёмщики желают оформлять страховку. И они имеют право отказаться, так как по закону страхование жизни при ипотеке необязательно. Федеральный закон «Об ипотеке» распространяет это требование только на страхование залогового имущества (то есть недвижимости). Поэтому, согласно 16-й статье закона «О защите прав потребителей», требование страхования жизни при ипотеке со стороны банка незаконно.

Чтобы стимулировать оформление полиса, банками принимаются разные меры. Часто в таких случаях снижается ставка по кредиту. Иногда по договорённости со страховыми компаниями разрабатываются льготные условия (снижение процентов по страховому тарифу). К сожалению, иногда применяются и другие методы. Некоторые кредитные организации отказывают в ипотеке без объяснения причин, если страховой договор не заключён.
Также необходимо помнить, что выбор конкретной страховой компании остаётся за заёмщиком.

Правила расчёта стоимости и где дешевле

При выборе конкретного полиса необходимо учитывать стоимость страхования и его условия. Стоит поинтересоваться надёжностью компании, сроком её существования на рынке и т. п.

Стоимость страхования, как правило, составляет определённый процент от размеров кредита. Точный размер зависит от самого заёмщика:

  • его возраста;
  • состояния здоровья;
  • опасности профессии;
  • и т. п.

В среднем стоимость полиса составляет около 1,3–1,5% от суммы кредита. Иногда стоимость снижается до 0,5–0,8%. Выше 2% она поднимается довольно редко.

Часто оформляются сразу все необходимые виды страховки. Стоимость при этом меняется незначительно, так как наиболее затратно именно страхование жизни. Но на неё влияют ещё и особенности недвижимости. Это время постройки, состояние, элитность и другие подобные параметры.

Выплаты по страховке

Выплаты по страховке

Важно тщательно изучить договор страхования, особенно пункты про страховые случаи и выплаты

Как только произошёл страховой случай, необходимо сообщить об этом в страховую компанию и в банк. Понадобятся и подтверждающие документы (медицинские справки, свидетельство о смерти и т. п.). В случае смерти в эти организации обращаются наследники заёмщика.

В зависимости от того, что именно случилось, а также от особенностей договора страхования, возможны такие варианты:

  • выплаты взносов в течение определённого времени;
  • выплата оставшегося долга (например, при смерти заёмщика).

Обязательные условия получения страховых выплат:

  • Своевременная и полная уплата взносов (если оплачивается не вся сумма сразу).
  • Наступление страхового случая.

Что именно входит в страховой случай, указывается в договоре. Например, в него обычно не входят случаи самоубийства или последствий управления автомобилем в нетрезвом виде. Если удастся доказать, что заёмщик скрыл информацию о хронических заболеваниях, в выплатах тоже откажут. Именно поэтому важно пройти медицинское обследование перед оформлением страховки. Оно покажет, какими было состояние здоровья при заключении договора.

Если страховая компания пытается отказаться от обязательств, стоит обратиться к юристам. Они посоветуют, как поступить в конкретной ситуации. А при необходимости представят интересы в суде.

Возврат налога за страхование жизни при ипотеке

При оформлении страхования жизни есть возможность вернуть налог с уплаченной суммы. Об этом сказано в 219-й статье Налогового Кодекса. При этом не имеет значения, связана ли страховка с ипотекой.

Налоговый вычет предоставляется, если:

  1. Срок страхования жизни — не менее 5 лет.
  2. Взносы выплачиваются заёмщиком из собственных средств (а не из заёмных).
  3. У страховой компании имеется лицензия на данный вид деятельности.
  4. Заёмщик — налоговый резидент РФ.
  5. Он получает доходы, облагаемые НДФЛ.
  6. Есть документ об уплате страхового взноса.

При расчёте учитываются страховые взносы, уплаченные как самими заёмщиком, так и его супругом. Это важно, так как муж или жена часто является созаёмщиком, а на них тоже оформляется страховка.

Для этого есть два способа:

  • Подать в течение года заявление работодателю. Он уменьшит налогооблагаемую базу доходов и выплатит больше денег в качестве зарплаты.
  • Обратиться в налоговую инспекцию (после 31 декабря, то есть в следующем году). Для этого придётся заполнить налоговую декларацию и указать счёт, на который вы хотите получить деньги.

Первый способ подходит тем, кто трудится на одной работе и не собирается в ближайшее время её менять. Второй подойдёт тем, кто меняет работу​, имеет несколько работодателей и т. д. В обоих случаях понадобятся подтверждающие документы. Это кредитный договор, подтверждение уплаты взносов и другие.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке необязательно. Но оно выручит в случае тяжёлой болезни или смерти. Размер взносов на него зависит от выбранной компании, самого заёмщика и (в некоторых случаях) жилья.